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從(cóng)财務數據分(fēn)析這個角度來(lái)說(shuō)幾個難點，這個是批貸挺重要的一個方面。重慶立信
一、傳統财務分(fēn)析有局限
有些财務分(fēn)析是時點截面，企業經營是動态的，這個矛盾如(rú)何解決?這個矛盾導緻貸前審核内容和貸中、貸後跟蹤脫節。
脫離(lí)了宏觀調控，行業經營等内容，單純堆砌這個指标那個比率是沒意義的。
二、分(fēn)析數據來(lái)源
以會計(jì)處理(lǐ)來(lái)說(shuō)，手工(gōng)做賬先不談，使用ERP軟件(jiàn)取數分(fēn)析，數據接口如(rú)何打通，用友金蝶等不會直接開放(fàng)接口。拖庫倒是簡單，問(wèn)題是拖來(lái)了數據，如(rú)何判斷真帳套假帳套?
三、現有的分(fēn)析體(tǐ)系，财務一個維度是判斷不了值不值得(de)放(fàng)貸的OK，有人說(shuō)，那我們引入第三方數據源做交叉比對，比如(rú)稅務報表、銀行流水、央行征信系統、紅(hóng)盾個人信息、工(gōng)商局系統等。問(wèn)題是坑爹系統不互聯，全是一個個信息孤島。打通抓取就(jiù)能愁死一片人。還(hái)有人說(shuō)這些官面的數據拿不到就(jiù)拿不到吧(ba)，我直接抓社交數據或者電商數據，這是個思路(lù)，國(guó)内外都(dōu)有公司探索，但(dàn)也僅僅是探索，這些非主流分(fēn)析維度銀行等認不認是個大(dà)問(wèn)題。
也有人喜歡在财務一個維度裡(lǐ)面做文章(zhāng)，縱向深挖分(fēn)析，這倒也行，一般是三個方向(1)數據邏輯判斷
(2)傳統财務分(fēn)析建模
(3)行爲分(fēn)析
(1)和(3)是最有價值的，可(kě)惜國(guó)内有人知道也不會詳細說(shuō)，這是未來(lái)忽悠風(fēng)投的金礦。
四、人的因素
1.信貸專員(yuán)是有KPI考核的，信貸專員(yuán)爲了搶優質項目與客戶合謀造假?這又回到了數據真假判斷的問(wèn)題上，隻能建模找出數據疑點，給一個大(dà)緻評分(fēn)區間，不能給出真或假的絕對判斷，采不采納這個評分(fēn)标準是人來(lái)判斷的。
2.如(rú)何讓企業同意定期上傳數據，很多财務電腦是不聯網的。企業憑啥爲了貸款把财務家底全部暴露?國(guó)内資金來(lái)源廣泛，企業不一定在某家樹(shù)上吊死;那些逼不得(de)已開放(fàng)财務數據的企業，放(fàng)貸人敢貸款嗎(ma)?
3.類似渾水這種深挖證據鏈的方式很多人很推崇。關鍵是放(fàng)貸收益和成本、時間、人力要匹配。息差收入100萬，中美往來(lái)機(jī)票5萬，住宿30萬，探子被當地工(gōng)廠(chǎng)送山(shān)西煤窯(撈人打點30多萬)。。。
4.這塊的研究對人員(yuán)要求很高，至少要了解銀行系統、支付系統、稅務系統、工(gōng)商系統等等。資深信貸專員(yuán)、财務分(fēn)析理(lǐ)論派、有實戰經驗的會計(jì)、數據挖掘人才、ERP廠(chǎng)商人員(yuán)等等。你(nǐ)分(fēn)析的維度越多，需要的業内專家越多。這不是請(qǐng)幾個CPA或者做過銀行系統的研發就(jiù)能搞的定的。
綜上：光(guāng)财務一個維度就(jiù)有這麽多難點，怎麽自(zì)動起來(lái)，隻能靠人堆啊。題主的想法有很多人都(dōu)考慮過，誰能把整個鏈條串起來(lái)自(zì)動化，或者切個小口子做深，都(dōu)有可(kě)能拿到投資。重慶勤業會計師事務所有限公司
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