重慶立信對銀行業來(lái)說(shuō)，擁抱金融科(kē)技、轉型數字化是曆史的必然選擇，哪怕疫情過去(qù)，數字化浪潮也不會退卻，隻會愈加洶湧澎湃。
在新一輪技術(shù)革命席卷全球的今天，金融行業也正處于數字化轉型的浪潮中。今年(nián)突發的新冠肺炎疫情加速了金融業的數字化轉型，越來(lái)越多的銀行在“非接觸金融業務”方面發力探索。銀行的數字化進化，開始展現力量。如(rú)何準确把握數字化轉型機(jī)遇與挑戰，解決轉型過程中的問(wèn)題，并借助金融科(kē)技推動數字化轉型戰略，是中小銀行面臨的重要課題。
大(dà)勢将至：數字化轉型正當時
我國(guó)的中小銀行（特指區域性銀行，主要包括城(chéng)商行、農商行、農合行、村鎮銀行、農村信用社等）正處于從(cóng)“銀行2.0”駛向“銀行3.0”的過程中。改革開放(fàng)後，爲滿足農村金融和城(chéng)市金融差異化服務需求，合理(lǐ)配置資源，發展市場化的中小銀行在支持地方經濟增長、服務鄉村振興、助力民(mín)營小微企業發展、滿足居民(mín)多樣化金融需求、化解地方金融風(fēng)險等方面發揮了積極作(zuò)用，成爲我國(guó)金融生(shēng)态中不可(kě)或缺的重要組成部分(fēn)，也正是因爲中小銀行服務區域、支持地方發展的這一定位，使得(de)城(chéng)農商行在過去(qù)以線下深耕爲主，忽視了線上應用和網點的智慧轉型，風(fēng)控方面仍然偏重抵押擔保物，缺乏新型的風(fēng)控措施和研發能力，在數字化能力上跟頭部銀行和部分(fēn)發達地區的領先型城(chéng)農商行拉開了差距，這次的疫情更是凸顯了這種差距。
我國(guó)的銀行業經曆了電子化、信息化、數字化、移動化等多個發展階段。頭部銀行已率先于數字化中獲益，并開始向智能化發展，而中小銀行正在掀起一股數字化浪潮。突如(rú)其來(lái)的疫情更是一服催化劑，那些在數字化方面布局較早、投入較多、經驗相(xiàng)對豐富的銀行，有望趁勢而上，實現數字化能力和業務經營能力的雙向提升，而那些思維落後、行動遲緩的銀行，将陷入更加黯淡的境地，這種分(fēn)化對于中小銀行而言尤甚。
在未來(lái)，客戶遠(yuǎn)程化、服務場景化、交易實時化、決策數據化将成爲不可(kě)阻擋的趨勢，順應客戶需求變化，與時俱進進行數字化轉型，是所有中小銀行的不二選擇。
三大(dà)挑戰：數據、組織、技術(shù)成關鍵
對于中小銀行而言，數字化轉型的機(jī)遇與挑戰并存。從(cóng)現狀來(lái)看(kàn)，中小銀行實現數字化和智能決策轉型仍面臨三大(dà)挑戰：
挑戰一：業務組織不契合。衆多金融科(kē)技公司提供的産品和解決方案是從(cóng)互聯網風(fēng)控産品的角度設計(jì)，與區域性銀行的信貸産品、業務流程契合度較低。同時，雖然不少中小銀行的管理(lǐ)層普遍認可(kě)金融科(kē)技的應用價值，有初步的金融科(kē)技規劃，但(dàn)在落地層面仍然缺乏實際的經驗，随着業務變化的不斷加速，組織架構跟不上變動，從(cóng)而導緻各項産品、業務流程、底層數據跟不上節奏。
挑戰二：數據标準不統一。在上一次的信息化浪潮中，中小銀行雖然也跟随着建設了不少系統，但(dàn)大(dà)多是各造各的，數據存在于多個系統，沒有形成銀行統一的數據歸集共享，導緻信息孤島嚴重；同時不同的業務系統數據沒有打通，數據口徑不一緻；除此之外，市場上也有不少金融科(kē)技公司提供各類數據、風(fēng)控策略、模型等産品，但(dàn)不同金融科(kē)技公司輸出的産品在邏輯、标準上存在差異，難有統一标準。
挑戰三：技術(shù)應用不深入。中小銀行往往存在風(fēng)控、科(kē)技人才不足且信息技術(shù)系統落後的情況，缺乏構建智能化決策體(tǐ)系規劃，數據的應用僅限于報表/大(dà)屏展現，無法結合人工(gōng)智能技術(shù)用于風(fēng)控、營銷等場景，對業務價值不大(dà)，也缺乏有效提升效率、易用的工(gōng)具。
三駕馬車：金融科(kē)技助力銀行數字化
當前，金融與科(kē)技正在緊密融合發展：金融業通過大(dà)數據、雲計(jì)算、人工(gōng)智能、區塊鏈等新技術(shù)來(lái)提升傳統金融的效率，解決傳統金融的行業痛點；新興的金融科(kē)技行業強化技術(shù)優勢，并尋求與傳統金融的合作(zuò)。在銀行業數字化轉型道路(lù)中，駕駛好大(dà)數據、雲計(jì)算、智能決策這“三駕馬車”尤爲重要。
基于大(dà)數據分(fēn)析可(kě)以提供更精确的客戶畫(huà)像，更可(kě)靠的信貸風(fēng)險評估，雲計(jì)算爲銀行提高效率，最大(dà)化利用資源提供了可(kě)靠基礎，智能決策可(kě)以幫助銀行将量化分(fēn)析和經驗相(xiàng)結合，更好地進行全方位決策。
面對新一輪的數字化轉型，僅靠銀行本身(shēn)恐難完成。事(shì)實上，衆多專業的金融科(kē)技公司已深度介入金融機(jī)構數字化轉型中，以金融科(kē)技深度賦能中小銀行，幫助中小銀行解決或加強客戶洞察、數據分(fēn)析與積累、IT建設等方面的核心能力，正是轉型的突圍之道。
在大(dà)數據、雲計(jì)算、智能決策三者協同作(zuò)用下，金融服務的發展呈現出新的特征：第一，以客戶爲中心。客戶信息反饋和參與成本持續降低，信息不對稱有效緩解，産品設計(jì)和服務注重客戶真實需求及體(tǐ)驗；第二，以長尾客戶爲重點。普惠金融低成本、平台化、簡單化的運營模式适合滿足長尾客群基礎性的金融需求；第三，以風(fēng)險管理(lǐ)爲核心。不管是互聯網涉足金融業務，還(hái)是傳統金融實現“互聯網+”，其履行金融職能的本質未變，風(fēng)險管理(lǐ)仍是企業經營成敗之本；第四，以技術(shù)爲驅動手段。通過新技術(shù)的引入，在客戶觸達、精準營銷、風(fēng)險管理(lǐ)等多方面降低成本，提升效率。
賦能中小銀行，對金融科(kē)技公司有着不低的要求，需要金融科(kē)技公司從(cóng)人員(yuán)、技術(shù)、産品、服務等各方面都(dōu)深度匹配銀行的需求。人員(yuán)層面需要有對中小銀行的區域性業務足夠熟悉的專家可(kě)以提供業務咨詢診斷，提供整體(tǐ)的方案設計(jì)和規劃，才能避免過去(qù)重複建設、信息孤島的情況。技術(shù)和産品層面需要對平台建設和風(fēng)控能力都(dōu)有充分(fēn)的實施經驗，才能避免前期規劃落不了地的情況。中小銀行的數字化轉型是一項長期的工(gōng)程，在這個過程中，更重要的是提升中小區域性銀行對新技術(shù)、新手段的掌握，通過咨詢+平台+基礎服務的模式，打通前中後台業務和數據鏈條，通過與專家聯合工(gōng)作(zuò)，在實戰中傳授經驗、知識和技能，才能真正構建中小銀行數字化轉型的生(shēng)态。
科(kē)技賦能：釋放(fàng)普惠金融新動能
随着我國(guó)經濟由過去(qù)的高速增長階段向高質量發展階段轉變，金融及資本市場都(dōu)應當爲先進制造業和實體(tǐ)經濟服務。今年(nián)以來(lái)，根據監管要求，商業銀行普惠型小微企業貸款增速全年(nián)不能低于40%。
然而，中小企業融資難是世界性難題，我國(guó)也不例外，小微企業融資有其天然的劣勢，一是融資額較小，融資周期較短(duǎn)，對銀行來(lái)說(shuō)潛在收益有限；二是由于小微企業财務制度不完善，征信困難；三是小微企業本身(shēn)抵抗風(fēng)險能力弱，據不完全調查顯示，中國(guó)的中小民(mín)營企業平均壽命隻有不到3年(nián)，這些因素導緻大(dà)型銀行對小微市場積極性不足，中小銀行又沒有高效的風(fēng)險管理(lǐ)手段。
要打破傳統模式的局限，集中解決三個問(wèn)題：一是如(rú)何實現自(zì)動化、智能化的審批、風(fēng)控流程，減少人力提高效率；二是如(rú)何實現小微企業在沒有資産質押的條件(jiàn)下負債；三是如(rú)何建立起廣泛的信用評級體(tǐ)系，爲批量化授信提供依據。
解決上述問(wèn)題，應将人工(gōng)智能、大(dà)數據、雲計(jì)算等金融技術(shù)融入金融服務和管理(lǐ)流程，進一步鞏固銀行線上化經營模式，構建開放(fàng)式服務平台，能大(dà)幅提升獲客能力，優化風(fēng)險水平，降低融資成本，通過線上的企業信用評估和實力評分(fēn)能快(kuài)速對目标企業進行綜合評估信息、全面風(fēng)險掃描和企業風(fēng)險量化，并給出決策的輔助建議(yì)，協助中小銀行發展普惠金融。
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